Unit Link คืออะไร? มารู้จักกันดีกว่า

     วันนี้มาทำความรู้จักกับประกันชีวิตควบการลงทุน หรือ Unit Link กันว่า คืออะไร ดีมีประโยชน์อย่างไรกับเราบ้างเพื่อเป็นข้อมูลช่วยในการตัดสินใจ วางแผนการเงินรอบด้าน ประกันตัวนี้เหมือนหรือแตกต่างจากประกันชีวิต และการลงทุนผ่านกองทุนรวมอย่างไรบ้าง

      คปภ . ได้ให้นิยามของ กรมธรรม์ยูนิตลิ้งค์ ว่า  Unit Link คืออะไร?

Unit Linked มาจากคำว่า Unit Linked Insurance Policy (ULIP) หรือกรมธรรม์ประกันชีวิตควบการลงทุน เป็น การประกันชีวิตที่ให้ทั้งความคุ้มครองชีวิตและการลงทุนในกองทุนรวม ซึ่งไม่มีการรับประกันมูลค่ากรมธรรม์ เนื่องจากมูลค่ากรมธรรม์ขึ้นอยู่กับมูลค่าหน่วยลงทุน โดยอาจสูงขึ้นหรือต่ำลงตามผลประกอบการของกองทุนรวม

       ก่อนจะไปรู้จักการประกันชีวิตควบการลงทุน เรามาทำความเข้าใจกับกรมธรรม์ประกันชีวิตพื้นฐานทั่วไปที่แบ่งออกเป็น 4 ประเภทได้แก่  ประกันชีวิตแบบบำนาญ ประกันชีวิตแบบออมทรัพย์ ประกันชีวิตแบบตลอดชีพ และ ประกันชีวิตแบบชั่วระยะเวลา เบี้ยประกันที่เราจ่ายไป บริษัทประกันจะเอาไปทำอะไรบ้าง

       เพราะส่วนใหญ่บริษัทประกันชีวิตได้ออกแบบสินค้าประกันชีวิต โดยเมื่อรับชำระเบี้ยประกันชีวิตมา ทางบริษัทประกันจะนำเงินนั้นแยกเป็น 3 ส่วน โดยแบ่งเป็น

     1. ส่วนสำหรับค่าใช้จ่ายในการดำเนินการประกันภัย

     2. ต้นทุนการดำเนินงานของบริษัท

     3. ส่วนที่บริษัทประกันเอาไปบริหารจัดการ โดยนำไปลงทุนในสินทรัพย์ต่างๆ เพื่อให้เกิดผลตอบแทนกลับมาแล้วนำผลตอบแทนส่วนหนึ่งที่ได้มาจ่ายเป็น “เงินจ่ายคืน”ตามเงื่อนไขสัญญาประกันชีวิต ให้กับผู้เอาประกัน

         ซึ่งประกันชีวิตแบบยูนิตลิ้งค์ ถูกออกแบบมาให้ผู้เอาประกันมีส่วนร่วมบริหารเงินในส่วนที่ 3 โดยให้ผู้เอาประกัน มีโอกาสได้”เลือก “ลงทุนด้วยตัวเองผ่าน “ กองทุนรวม”ที่บริษัทประกันคัดสรรมาให้ ผู้เอาประกันสามารถเลือกได้ตามความเสี่ยงที่ตนเองต้องการ และ ยอมรับผลตอบแทนที่อาจได้รับ น้อย หรือ มากกว่า เงินต้นที่ตัวเองได้ลงทุนไป  และสามารถกำหนดสัดส่วนระหว่างความคุ้มครองและการลงทุนได้ด้วยตนเองโดยเป็นไปตามเงื่อนไขของ บริษัทประกันนั้นๆด้วย

    ความแตกต่างระหว่าง กรมธรรม์ประกันชีวิต VS กรมธรรม์ประกันชีวิตแบบยูนิตลิ้งค์

           ประโยชน์ของกรมธรรม์ Unit Linked จึงเป็นเรื่องของความยืดหยุ่นในความคุ้มครองเป็นหลัก เพราะในแง่การลงทุนเมื่อเปรียบเทียบกับการลงทุนผ่านกองทุนรวม จะเห็นว่าค่าใช้จ่ายเรื่องค่าธรรมเนียมต่างๆของการลงทุนผ่าน กรมธรรม์ Unit Linked ค่อนข้างสูงกว่า กองทุนรวมทั่วไป และนโยบายที่จำกัดในการลงทุนที่ต้องเลือกผ่าน กองทุนรวมที่บริษัทเป็นผู้คัดสรรมา บ้างครั้งนโยบายการลงทุนในกองทุนรวมนั้นๆมีโอกาสไม่ถูกใจเราในฐานะผู้ถือกรมธรรม์ควบการลงทุน ข้อมูลและเงื่อนไขแต่ละบริษัทประกันไม่เหมือนกันฉะนั้นควรให้เวลาในการศึกษาข้อมูลก่อนตัดสินใจนะค่ะ

 Jidapa Srinuang, CFP®

       นักวางแผนการเงิน